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一、多家農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行下調(diào)存款利率

6月8日早間，六大國有行集體發(fā)布公告下調(diào)存款掛牌利率。緊接著，股份行跟進(jìn)。招商銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、中信銀行、民生銀行等多家股份行宣布，從6月12日起下調(diào)部分人民幣存款利率。下調(diào)幅度為5到15個(gè)基點(diǎn)不等。

國有大行、股份制銀行后，存款“降息潮”開始向地方性中小銀行蔓延。6月18日，截至目前，已有包括雷州農(nóng)商行、惠來農(nóng)商行、鶴山農(nóng)商行、新鄉(xiāng)中原村鎮(zhèn)銀行、雅安雨城惠民村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的多家銀行宣布下調(diào)存款利率。隨著存款利率連番下調(diào)，儲(chǔ)戶們坐不住了，組團(tuán)開啟“特種兵”模式跨城存款，尋找提高收益的最優(yōu)解。

(資料圖)

從調(diào)整類別來看，多以活期存款利率、中長期存款利率為主。以雷州農(nóng)商行為例，該行表示，為順應(yīng)利率市場化改革趨勢，自6月19日起調(diào)整存款利率，調(diào)整后的活期存款利率為0.2%，較未調(diào)整前下降5個(gè)基點(diǎn);整存整取定期存款利率1年期、2年期、3年期、5年期分別為1.85%、2.28%、2.75%、2.75%，較此前并未出現(xiàn)調(diào)整。

二、存款利率下降的原因是什么?

其一，在金融支持實(shí)體的背景下，貸款利率顯著下行，然而銀行的負(fù)債成本保持相對剛性，息差持續(xù)壓縮，加大了經(jīng)營壓力。

其二，存款定期化趨勢愈加明顯，且長期限存款和部分特殊存款產(chǎn)品定價(jià)偏高。

其三，商業(yè)銀行主動(dòng)負(fù)債管理能力增強(qiáng)，市場化進(jìn)程下存款利率也將逐步向金融債、同業(yè)存單等產(chǎn)品收斂。

本輪監(jiān)管引導(dǎo)存款利率下調(diào)核心是降低銀行負(fù)債成本，保護(hù)銀行息差，而非進(jìn)一步推動(dòng)貸款利率下行。

三、想要“錢生錢”,還能買些啥?

可以根據(jù)個(gè)人情況，組合適配多樣化的產(chǎn)品，建議根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力和資金需求組合搭配會(huì)更穩(wěn)妥。

定存、大額存單：適用于風(fēng)險(xiǎn)保守型客戶。優(yōu)點(diǎn)是保本保息;缺點(diǎn)是，在低利率背景下，定存占用資金時(shí)間較長。理財(cái)經(jīng)理表示，大額存單額度有限，一般需提前預(yù)約，利率估計(jì)也會(huì)走低。

銀保產(chǎn)品：目前銀行主推的為增額終身壽險(xiǎn)，較受市場歡迎，預(yù)定利率在3.5%，復(fù)利計(jì)息，按期繳費(fèi)，可鎖定長期利率。部分理財(cái)經(jīng)理表示，后續(xù)利率將會(huì)下降為3%。但需注意，最好是十年甚至更長期限不使用資金，同時(shí)根據(jù)自身資金情況決定每年繳費(fèi)數(shù)，避免后期無法順利完成期繳。

基金產(chǎn)品：部分理財(cái)經(jīng)理表示，目前債券市場整體表現(xiàn)較好，可以考慮債券型基金。

銀行理財(cái)產(chǎn)品：目前銀行理財(cái)產(chǎn)品均已凈值化，不再保本保息，建議根據(jù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇產(chǎn)品。部分理財(cái)經(jīng)理認(rèn)為，選擇成立以來凈值表現(xiàn)更穩(wěn)定的更合適。

投資金條：“大爺大媽”鐘愛的投資選擇。日前調(diào)研獲悉，參與黃金投資的客戶越來越多，目前菜百投資基礎(chǔ)金價(jià)為450元/克。優(yōu)點(diǎn)是具有避險(xiǎn)功能，缺點(diǎn)是黃金走勢不確定因素較多，需警惕風(fēng)險(xiǎn)。

理財(cái)保險(xiǎn)：所謂理財(cái)保險(xiǎn)也就是有一定增值和保障功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，和常見的理財(cái)方式相比，理財(cái)保險(xiǎn)因?yàn)橛薪鸨O(jiān)會(huì)和《保險(xiǎn)法》的雙重監(jiān)管，它的保單具備較高的安全性，并兼顧一定的收益。

常見的理財(cái)保險(xiǎn)有年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn):

增額終身壽險(xiǎn)這兩類理財(cái)型保險(xiǎn)的安全性非常高，收益也很穩(wěn)定，它們在投保之時(shí)就在合同上確定好利率，保障期內(nèi)都會(huì)以約定的利率進(jìn)行逐年復(fù)利遞增，也就是說它們的收益是確定的，不用擔(dān)心一覺醒來錢就沒了。

增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品推薦：太平洋長相伴(精英版)終身壽險(xiǎn)

太平洋長相伴(精英版)終身壽險(xiǎn)合同確定有效保額終身逐年遞增，安 全、穩(wěn)定，符合追求穩(wěn)定收益的投資客戶的需求。

太平洋長相伴(精英版)終身壽險(xiǎn)四大特性，終身享保障：

1、確定性:增額寫進(jìn)合同，終身確定，可計(jì)算能掌

2、強(qiáng)制性:強(qiáng)制繳費(fèi)，長期積累，專注教育養(yǎng)老，克服人性弱點(diǎn)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

3、增額性:增額寫進(jìn)合同，生命周期持續(xù)增額

4、終身性: 涵蓋全生命周期，讓你每個(gè)階段有錢花

年金險(xiǎn)產(chǎn)品推薦：平安盛世金越(至尊版)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)

平安盛世金越(至尊版)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，簡稱金越至尊，年復(fù)利3.5%，投保方式靈活，還能搭配聚財(cái)寶萬能賬戶二次增值，保障全面，功能多樣，是中國平安2023年最值得買的一款養(yǎng)老年金險(xiǎn)產(chǎn)品。

1、現(xiàn)價(jià)長期穩(wěn)遞增，退休儲(chǔ)備鎖成長

金越至尊年金保險(xiǎn)在交費(fèi)期滿，現(xiàn)價(jià)超已交保費(fèi)后，養(yǎng)老金開始領(lǐng)取前，現(xiàn)價(jià)每年按約3.5%增值，無懼外界波動(dòng)與時(shí)間一同成長;

2、養(yǎng)老金自動(dòng)入賬，領(lǐng)取省心又隨心

到達(dá)約定領(lǐng)取時(shí)間，金越至尊年金保險(xiǎn)的養(yǎng)老金即可自動(dòng)進(jìn)入您設(shè)置的銀行賬戶，養(yǎng)老花費(fèi)隨心支配;

3、養(yǎng)老金按需領(lǐng)取，領(lǐng)取規(guī)劃可變更

身體狀況、家庭結(jié)構(gòu)等變化都會(huì)影響?zhàn)B老規(guī)劃，金越至尊年金保險(xiǎn)可按需選擇養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式、領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取期間，且開始領(lǐng)取前后均可變更，輕松應(yīng)對養(yǎng)老變化;

4、搭配聚財(cái)寶賬戶，養(yǎng)老儲(chǔ)備二次增

暫時(shí)不用的養(yǎng)老金，還可進(jìn)入聚財(cái)寶萬能賬戶持續(xù)增值，可為養(yǎng)老后期可能發(fā)生的照護(hù)支出做足儲(chǔ)備;

5、可貸可領(lǐng)可應(yīng)急，養(yǎng)老規(guī)劃持續(xù)領(lǐng)

金越至尊年金保險(xiǎn)和聚財(cái)寶均可提供保單貸款，最高可貸兩者現(xiàn)價(jià)之和的80%，聚財(cái)寶還支持部分領(lǐng)取，化解緊急資金需求難題，不必中斷長期養(yǎng)老規(guī)劃;

6、搭配福佑重疾保障，筑起生命防線

金越至尊年金保險(xiǎn)可附加福佑重疾，專注重疾保障，護(hù)航金色晚年，涵蓋120種重疾，重重守護(hù)，為長青人生遮風(fēng)擋雨，筑起生命防線;

7、身故金定向傳承，給付身故保險(xiǎn)金

被保險(xiǎn)人在聚財(cái)寶終壽保險(xiǎn)期間內(nèi)身故，按下列兩者的較大值給付身故保險(xiǎn)金：

(1)身故當(dāng)時(shí)的保單賬戶價(jià)值

(2)基本保險(xiǎn)金額乘以對應(yīng)的比例

(注：身故時(shí)，年齡為0-17周歲/18-40周歲/41-60周歲/61周歲及以上，比例分別是100%/160%/140%/120%; )

總體來說：面對銀行存款利率下降，結(jié)合具體情況來看。理財(cái)型保險(xiǎn)也是可以購買的，但要看自己的實(shí)際需求以及交費(fèi)能力，也就是需具體情況具體分析。

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