自2021年6月1日起開(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)以來(lái)，半年里浙江累計(jì)銷(xiāo)售保單17857件，保費(fèi)收入9226.15萬(wàn)元。今年3月1日起，專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國(guó)，在原有6家試點(diǎn)保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)上同時(shí)允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)。

專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是指以養(yǎng)老保障為目的，領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。2021年5月15日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》并配發(fā)《專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方案》，自2021年6月1日起在浙江省(含寧波市)和重慶市首批開(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，期限暫定一年。這是繼2018年推出個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)后，完善第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的又一重要組成部分。

首批開(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)

培育社會(huì)多層次養(yǎng)老保障

浙江近年來(lái)老齡化程度加快，2021年60歲及以上人口為1252萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?9.1%，比上年上升0.4個(gè)百分點(diǎn);其中65歲及以上人口926萬(wàn)人，占比14.2%，比上年上升0.9個(gè)百分點(diǎn)。

浙江銀保監(jiān)局聯(lián)合省人社廳、省財(cái)政廳、省稅務(wù)局、省地方金融局等單位建立合作機(jī)制，探索個(gè)人養(yǎng)老金制度，在稅收上給予適度合理支持，以專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)購(gòu)買(mǎi)標(biāo)的。

按照“一個(gè)機(jī)制引領(lǐng)，兩個(gè)維度推進(jìn)”的核心試點(diǎn)方案，從養(yǎng)老個(gè)賬制度、養(yǎng)老保險(xiǎn)稅優(yōu)政策、專(zhuān)屬險(xiǎn)種設(shè)計(jì)推廣等方面擬定《浙江省專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作任務(wù)清單》。浙江銀保監(jiān)局對(duì)中國(guó)人壽、太平洋人壽、泰康人壽、新華人壽、太平人壽、人保壽險(xiǎn)6家參與本次試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司加強(qiáng)普惠讓利引導(dǎo)和業(yè)務(wù)合規(guī)性指導(dǎo)，持續(xù)推進(jìn)浙江廣大城鄉(xiāng)居民建立以基本社保為基礎(chǔ)、二三支柱為有效補(bǔ)充的多層次養(yǎng)老保障產(chǎn)品體系和理念。“將帶有政策屬性的專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品提供給最需要養(yǎng)老保障的產(chǎn)業(yè)和群體。”人保壽險(xiǎn)浙江省分公司黨委委員、副總經(jīng)理沈榮表示。

家里辦廠的57歲的紹興張先生有一個(gè)孩子，一直擔(dān)心社保養(yǎng)老不足以滿(mǎn)足自身家庭養(yǎng)老需求，希望自己規(guī)劃養(yǎng)老為孩子將來(lái)減負(fù)，通過(guò)泰康人壽投保了10萬(wàn)元專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。紹興某村婦女主任沈女士在去年50歲時(shí)，看中了國(guó)壽鑫享寶專(zhuān)屬保障產(chǎn)品交費(fèi)靈活、有專(zhuān)屬賬戶(hù)的優(yōu)勢(shì)，為自己購(gòu)買(mǎi)了2萬(wàn)元保險(xiǎn)。

記者走訪紹興銀保監(jiān)分局時(shí)了解到，當(dāng)?shù)爻浞掷谜憬瓕?zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)契機(jī)，主動(dòng)應(yīng)對(duì)人口老齡化趨勢(shì)以及民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和個(gè)私經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、流動(dòng)人口和各種靈活就業(yè)人員較多的特點(diǎn)，組織轄內(nèi)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)有序推進(jìn)，形成上下協(xié)同合力，做好政策解讀和指導(dǎo)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管。

“讓利于民、高度靈活”的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)

攢下一個(gè)體面的晚年生活

浙江的專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)充分體現(xiàn)“讓利于民、高度靈活”兩大特色，按照“投保簡(jiǎn)便、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健、長(zhǎng)期領(lǐng)取”原則設(shè)計(jì)險(xiǎn)種。產(chǎn)品設(shè)計(jì)分為積累期和領(lǐng)取期兩個(gè)階段，可選擇定期領(lǐng)取(領(lǐng)取期不短于10年)、終身領(lǐng)取，賬戶(hù)價(jià)值計(jì)算和費(fèi)用收取公開(kāi)透明。

目前試點(diǎn)的6家保險(xiǎn)公司均已推出專(zhuān)屬險(xiǎn)種。針對(duì)靈活就業(yè)人員工作單位和收入不穩(wěn)定的現(xiàn)實(shí)情況，不少試點(diǎn)公司的最低投保金額在月繳100至200元左右，部分的首期保費(fèi)不設(shè)最低限。繳費(fèi)方面，這一險(xiǎn)種支持躉繳、月繳年繳以及不定期繳，即使中途斷繳，保單也不會(huì)失效，對(duì)于收入預(yù)期不固定的人群來(lái)說(shuō)有了長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的可能。專(zhuān)屬險(xiǎn)種的保費(fèi)收入不必到領(lǐng)取期，就直接進(jìn)入資金賬戶(hù)，且提供“穩(wěn)健型+進(jìn)取型”多投資組合選擇。據(jù)今年1月初各試點(diǎn)公司公布的年度結(jié)算利率顯示，穩(wěn)健型賬戶(hù)和進(jìn)取型賬戶(hù)的收益率在4%～6%不等。目前落地的險(xiǎn)種普遍從0歲到80周歲都可投保，不少產(chǎn)品規(guī)定可在60周歲至85周歲任意年齡作為初始領(lǐng)取年齡，保證了足夠積累期。

以人保壽險(xiǎn)的專(zhuān)屬險(xiǎn)種為例，首期保費(fèi)僅需2500元，后續(xù)交費(fèi)金額在100基礎(chǔ)上按1元的整數(shù)倍交費(fèi)即可，交費(fèi)時(shí)間可選擇月交、年交，也可選擇不定期交費(fèi)。

杭州的汪先生是自用小客車(chē)司機(jī)，一般壽險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)金額對(duì)他來(lái)說(shuō)較有壓力，結(jié)合自身財(cái)務(wù)能力，他選擇了月繳300元的專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)方式。另一位長(zhǎng)期從事銷(xiāo)售工作的李先生坦言其選擇躉繳30萬(wàn)元保費(fèi)看中的是產(chǎn)品穩(wěn)健的收益率，并將保費(fèi)在穩(wěn)健型賬戶(hù)和進(jìn)取型賬戶(hù)做了適當(dāng)分配。

人保壽險(xiǎn)紹興中支團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員方女士說(shuō)，兒時(shí)目睹鄰居老人老無(wú)所依的孤苦經(jīng)歷，在自己48歲時(shí)購(gòu)買(mǎi)了100萬(wàn)元公司的專(zhuān)屬養(yǎng)老產(chǎn)品“福壽年年”，攢下一個(gè)體面的晚年生活。據(jù)了解，紹興轄內(nèi)試點(diǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)立足消費(fèi)者需求合理制定業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，組織銷(xiāo)售人員學(xué)習(xí)產(chǎn)品的相關(guān)政策、特點(diǎn)、實(shí)務(wù)及系統(tǒng)操作，定制產(chǎn)品差異化承保規(guī)則和優(yōu)惠政策。自試點(diǎn)起至2022年1月底，紹興專(zhuān)屬險(xiǎn)種累計(jì)銷(xiāo)售保單236件，保費(fèi)收入911.56萬(wàn)元。

為城鄉(xiāng)靈活就業(yè)者提供專(zhuān)屬保障

保單覆蓋10余新業(yè)態(tài)

59歲的董女士在紹興從事保潔工作，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道了解到“太平歲歲金”專(zhuān)屬養(yǎng)老產(chǎn)品，在去年8月25日通過(guò)太平人壽紹興中心支公司購(gòu)買(mǎi)，自主選擇月繳保費(fèi)500元。

浙江是新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)和靈活就業(yè)人員大省，以快遞業(yè)為例，2020年有1400余家快遞企業(yè)、30余萬(wàn)名快遞從業(yè)人員。由于專(zhuān)屬險(xiǎn)種充分聚焦長(zhǎng)期養(yǎng)老需求，在交費(fèi)設(shè)計(jì)上具有投保門(mén)檻低，續(xù)交時(shí)間、金額雙靈活等特色。浙江的專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與第三支柱普通商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)收取2%～3%的初始管理費(fèi)和至少10%的傭金相比，多家公司推出的專(zhuān)屬險(xiǎn)種將初始管理費(fèi)和傭金比例直接設(shè)置為0;而與第二支柱普通年金保險(xiǎn)需進(jìn)入領(lǐng)取期后資金才能進(jìn)入萬(wàn)能賬戶(hù)相比，專(zhuān)屬險(xiǎn)種保費(fèi)收入直接進(jìn)入資金賬戶(hù)且提供“穩(wěn)健型+進(jìn)取型”多投資組合選擇，綜合收益率更高，并支持賬戶(hù)間一年一次免費(fèi)轉(zhuǎn)換，確保養(yǎng)老保險(xiǎn)的長(zhǎng)周期運(yùn)作。

試點(diǎn)期間，在浙江銀保監(jiān)局要求下，各保險(xiǎn)公司基本減免了初始費(fèi)用，預(yù)計(jì)在試點(diǎn)擴(kuò)大后，多家公司仍執(zhí)行零初始費(fèi)用的優(yōu)惠政策;另一方面，鼓勵(lì)試點(diǎn)公司積極和網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)、快遞行業(yè)協(xié)會(huì)、出租車(chē)管理部門(mén)對(duì)接。2021年9月24日起，人保壽險(xiǎn)浙江分公司會(huì)同滴滴出行在杭州、寧波等地現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)展司機(jī)專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)落地推廣。人保壽險(xiǎn)已與滴滴簽訂專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的服務(wù)協(xié)議，對(duì)于符合條件的司機(jī)以個(gè)人繳納和平臺(tái)補(bǔ)助的模式為司機(jī)統(tǒng)一辦理專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

目前，浙江省新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員的專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保單已涵蓋網(wǎng)約車(chē)司機(jī)、私營(yíng)企業(yè)主、家政、多媒體制作等10余個(gè)行業(yè)。

“38歲時(shí)才加入互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)隊(duì)伍，之前工作過(guò)的企業(yè)都是按照較低的基數(shù)為員工參?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)，沒(méi)有第二支柱企業(yè)年金的補(bǔ)充。”杭州的孟先生表示，“未富先老”“未備先老”似乎是無(wú)法回避的現(xiàn)實(shí)，專(zhuān)屬險(xiǎn)種提供的長(zhǎng)期穩(wěn)定積累為自身創(chuàng)業(yè)吃下了一顆定心丸。

浙江正在努力通過(guò)政府引導(dǎo)和支持，針對(duì)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員，探索相關(guān)企事業(yè)單位或村集體以適當(dāng)方式，為上述從業(yè)人員投保專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供交費(fèi)支持。保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人的具體情況設(shè)定差異化的費(fèi)率和規(guī)則，加固新業(yè)態(tài)靈活就業(yè)人員和農(nóng)民的專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障。

另外，紹興銀保監(jiān)部門(mén)還計(jì)劃針對(duì)不同人群特點(diǎn)細(xì)化專(zhuān)屬養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，推出住院醫(yī)療、意外傷害、死亡傷殘等風(fēng)險(xiǎn)保障，鼓勵(lì)試點(diǎn)保險(xiǎn)公司積極探索將專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與養(yǎng)老、照護(hù)服務(wù)等相銜接，促進(jìn)商業(yè)專(zhuān)屬養(yǎng)老保險(xiǎn)增量擴(kuò)面。

(記者 趙琦)

標(biāo)簽： 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn) 專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn) 養(yǎng)老保障 個(gè)人養(yǎng)老金